Finances personnelles
Apprendre à déterminer SES priorités
Le spécialiste du bonheur et professeur d’université américain Arthur Brooks indique qu’il y a cinq façon de dépenser le revenu gagné, (lien Youtube ici, si vous comprenez l’anglais) :
- Acheter des objets
- Acheter des expériences (voyages, etc.)
- Acheter du temps (déléguer des tâches, etc.)
- Le donner
- L’épargner
Devinez laquelle votre cerveau vous pousse à faire ?
Acheter des objets.
C’est la seule qui n’augmentera pas votre bonheur à long terme. C’est la sélection naturelle qui vous pousse à montrer que vous avez des objets, ce qui signale que vous avez des ressources.
Une fois qu’on a compris ce fait, il est plus facile de dompter ce cerveau, qui a bien évolué pour la survie à court terme mais est parfaitement incapable de prévoir le long terme.
Pour cela, il faut un plan de dépense.
Le plan de dépense
Avant de faire un plan, réfléchissez à ce qui est prioritaire pour vous (retraite hâtive, voyages, maison de luxe ?). C’est la base.
Le plan de dépense est essentiel, peu importe vos revenus. Les gens s’éparpillent sous prétexte qu’ils gagnent de gros revenus, mais les possibilités de dépenser sont infinies. Le plan sert à déterminer si vous pouvez vous payer quelque chose et, surtout, ce que vous devrez couper ailleurs pour équilibrer le tout.
Proportions des dépenses (en % du revenu net)
Voici les proportions recommandées pour un équilibre optimal :
- Dépenses fixes (50 à 60%) : Toutes les dépenses obligatoires ou requises (hypothèque/loyer, auto, taxes, alimentation, électricité, assurances, téléphonie, etc.).
- Épargne (5 à 10%) : D’abord, pour accumuler un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de dépenses. Ensuite, pour payer les surprises de la vie sans utiliser le crédit.
- Investissements (10% minimum) : Pour votre retraite (REER, RPA, RVER, etc.). Un minimum de 10% est requis pour une retraite modeste. Plusieurs spécialistes visent plutôt 20% pour maintenir le même niveau de vie à la retraite.
- Dépenses « sans souci » (20 à 35%) : C’est l’argent qui reste après tout le reste. Il est idéal de garder au moins 20% pour ces dépenses (loisirs, restos, etc.), car elles sont liées au bonheur. Si vous êtes en bas de 20%, c’est un signe que vos dépenses fixes (maison, auto) sont peut-être trop élevées.
Ordre optimal de dépenses:
- Fonds d’urgence (petit montant pour commencer)
- REEE (si vous avez des enfants, pour maximiser les subventions).
- *CELIAPP (si vous y avez accès pour une propriété).
- RPA/RVER (jusqu’au montant égalé par l’employeur).
- Payer les dettes à haut taux (cartes de crédit, en commençant par le taux le plus élevé).
- Fonds d’urgence (compléter vers 3 à 6 mois de dépenses).
- Maximiser le CELI et/ou le REER (selon votre stratégie fiscale).
- Payer les dettes à bas taux d’intérêt.
- Investissements non enregistrés.
*Le CELIAPP est un outil exceptionnel si vous souhaitez acquérir une propriété dans les 15 ans ou que vous voulez maximiser vos cotisations REER dans le futur si vous n’avez pas l’intention d’acquérir une propriété.
En terminant, 5 règles pour une « Vie Riche » (inspirées de Ramit Sethi)
- Dépensez beaucoup sur les choses que vous aimez, et coupez sans pitié sur le reste.
- Concentrez-vous sur les grandes victoires (automatiser l’épargne, négocier son salaire) plutôt que de vous priver d’un café à 5$.
- Investir devrait être ennuyant (et profitable). Oubliez la crypto. Investissez régulièrement dans des FNB et n’y touchez plus.
- Votre famille et vos amis auront des opinions. Écoutez poliment, mais gardez le cap sur votre plan.
- Vous êtes aux commandes. Personne ne viendra régler vos problèmes.
Bonus: Il est normal que les gens vous trouvent bizarre sur ce que vous choisissez comme étant important pour vous. Je dirais même que c’est un bon signe!
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