Finances personnelles
Apprendre à déterminer SES priorités
Le spécialiste du bonheur et professeur d’université américain Arthur Brooks indique qu’il y a cinq façon de dépenser le revenu gagné, (lien Youtube) :
– Acheter des objets
– Acheter des expériences (voyages, etc.)
– Acheter du temps (déléguer des tâches, etc.)
– Le donner
– L’épargner
Devinez quelle façon de dépenser votre cerveau vous pousse à faire ?
Acheter des objets, et c’est, selon le professeur Brooks, c’est la seule qui n’augmentera pas votre bonheur à long terme.
Qui est responsable de ce comportement ? La sélection naturelle !
En effet, les milliers d’années d’évolution qui nous ont menés ici vous poussent à montrer aux autres que vous possédez beaucoup d’objets, ce qui signale que vous avez beaucoup de ressources.
Est-ce qu’un compte d’investissement ou un fonds d’urgence bien garni montre que vous disposez de ressources importantes ? Tout à fait. C’est d’ailleurs avec ces ressources que vous affronterez plus facilement les aléas de la vie. Certes, le solde de ces comptes pourrait signaler votre richesse, mais il est mal vu de se promener en montrant ses avoirs financiers, du moins bien plus qu’en s’affichant dans une voiture luxueuse.
Une fois qu’on a compris ce fait, il est plus facile de dompter ce cerveau, qui a bien évolué pour la survie à court terme mais qui est particulièrement mal équipé pour bien planifier à long terme.
Pour cela, il faut un plan de dépenses.
Le plan de dépenses
Avant de faire un plan, réfléchissez à ce qui est prioritaire pour vous (retraite hâtive, voyages, maison de luxe ?).
C’est la base.
Les *questionnaires Pilotez vos finances sont conçus pour vous faire réfléchir en ce sens.
Le plan de dépenses est essentiel, peu importe vos revenus.
Les gens s’éparpillent sous prétexte qu’ils gagnent de gros revenus, mais les possibilités de dépenser sont infinies, pas les sources de revenus.
Le plan sert à déterminer si vous pouvez vous payer quelque chose et, surtout, ce que vous devrez couper ailleurs pour équilibrer le tout.
*Questionnaires disponibles dans les onglets du plan de dépenses.
Proportions des dépenses (en % du revenu)
Voici les proportions recommandées pour un équilibre optimal :
- Dépenses fixes (50 à 60%) :
- Toutes les dépenses obligatoires ou requises (hypothèque/loyer, auto, taxes, alimentation, électricité, assurances, cellulaires, etc.).
- Épargne (5 à 10%) :
- D’abord, pour accumuler un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de dépenses.
- Ensuite, pour payer les grosses dépenses prévisibles sans utiliser le crédit.
- Investissements (10% minimum) :
- Pour votre retraite (REER, RPA, RVER, etc.).
- Un minimum de 10% est requis pour une retraite modeste.
- Plusieurs spécialistes visent plutôt 18-20% pour maintenir le même niveau de vie à la retraite. Couvrir la totalité de vos droits REER est une bonne base à une retraite bien planifiée.
- $ Libres (20 à 35%) :
- Le plan de dépenses calcule ce montant automatiquement.
- C’est l’argent qui reste après tout le reste.
- Idéalement, on essaie de garder au minimum 20% pour ces dépenses (loisirs, restos, etc.), car elles sont liées au bonheur.
- Si vous êtes en bas de 20%, c’est un signe que vos dépenses fixes (maison, auto) sont peut-être trop élevées.
Ordre optimal des dépenses
Ordre optimal de dépenses en fonction des liquidités (à adapter à votre situation):
- Fonds d’urgence (montant minimum à déterminer)
- REEE (si vous avez des enfants, pour maximiser les subventions).
- *CELIAPP (si vous y avez accès pour une propriété).
- RPA (Régime pension agréé) /RVER (Régime volontaire épargne retraite (jusqu’au montant égalé par l’employeur).
- Payer les dettes à haut taux (cartes de crédit, en commençant par le taux le plus élevé).
- Fonds d’urgence (complétez jusqu’à 3 à 6 mois de dépenses).
- Maximiser le CELI et/ou le REER (selon votre stratégie fiscale).
- Payer les dettes à bas taux d’intérêt.
- Investissements non enregistrés.
*Le CELIAPP est un outil exceptionnel si vous souhaitez acquérir une propriété dans les 15 ans ou que vous voulez maximiser vos cotisations REER dans le futur si vous n’avez pas l’intention d’acquérir une propriété.
5 règles pour une "vie riche"!
Voici 5 règles pour une « *Vie Riche » (inspirées de Ramit Sethi)
- Dépensez beaucoup sur les choses que vous aimez, et coupez sans pitié sur le reste.
- Concentrez-vous sur les grandes victoires (automatiser l’épargne, négocier son salaire) plutôt que de vous priver d’un café à 5$.
- Investir devrait être ennuyant (et profitable). Oubliez la crypto et les promesses de rendement impossible. Investissez régulièrement dans des FNB et n’y touchez plus.
- Votre famille et vos amis auront des opinions sur vos priorités. Écoutez poliment, mais gardez le cap sur votre plan.
- Vous êtes aux commandes. Personne ne viendra régler vos problèmes.
Bonus: Il est normal que les gens soient surpris par vos priorités. Je dirais même que c’est un bon signe !
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*Traduction de Rich Life de Ramit Sethi